Más allá de la garantía de disfrutar de un futuro prometedor, uno de los mayores atractivos de los planes de pensiones son sus beneficios fiscales. Tanto si cuentas con uno, como si estás pensando contratarlo, hay varias dudas que te gustaría aclarar antes de tomar una decisión. Nos referimos a cuánto desgrava un plan de pensiones y cuánto tendrás que invertir para que este producto sea rentable para ti.
Antes de nada, conviene hacer especial hincapié en cómo funciona hoy la fiscalidad de los planes de pensiones. Una de sus atractivas ventajas fiscales es la reducción de la base imponible del IRPF, a través de las aportaciones que realiza el cliente. En la actualidad, la persona puede desgravarse con un máximo de 8.000 euros -cantidad máxima anual que puede aportarse al plan- o bien, con el 30% de sus rendimientos netos de trabajo y de actividades económicas, el menor de los dos.
Lo que aportas y lo que ganas
Pongamos un ejemplo. Supongamos que tienes unos ingresos brutos anuales de 30.000 euros. Eres soltero, no tienes hijos y tu cónyuge obtiene más de 1.500 euros al año. Anualmente, aportas a tu plan de pensiones 600 euros, que son 50 euros al mes. Sin tener en cuenta otras posibles fuentes de ingresos, tu plan de pensiones te reportaría un ahorro de 169 euros en el IRPF.
Imaginemos ahora que tus ingresos son superiores a los 60.000 euros anuales, con una retención en concepto de IRPF del 45%. Si realizases la máxima aportación anual a tu plan de pensiones, 8.000 euros, tu ahorro fiscal ascendería a los 3.600 euros.
Con estos ejemplos, vemos que, cuanto mayores son los ingresos, más ahorro en la declaración del IRPF. Y esto es así porque la renta es un impuesto progresivo, es decir, a mayor nivel de renta, mayor será el porcentaje de impuestos a pagar sobre la base imponible.
En definitiva, el beneficio fiscal de un plan de pensiones va a depender de la cantidad que aportes y de tus ingresos, ya que está sujeto a lo que te retengan en concepto de IRPF.
Otros beneficios fiscales
Además de este posible ahorro, los planes de pensiones tienen otras ventajas. Por ejemplo, existen beneficios fiscales para las aportaciones que hagan parientes de personas con discapacidad.
Otro caso similar es para las personas cuyo cónyuge tiene unos rendimientos anuales inferiores a los 8.000 euros.
En los dos casos comentados, la persona podrá desgravarse otros 2.500 euros más al año.
La tributación del rescate
Otras de las preguntas más habituales a la hora de contratar un fondo de pensiones son si se puede recuperar el dinero antes de la jubilación y qué ocurre en este caso.
La legislación actual permite rescatar el importe pasados diez años de la primera aportación. Sin embargo, hay que tener en cuenta que, cuando se rescata un plan de pensiones, los fondos que obtenemos se consideran rendimientos del trabajo y, como bien sabes, aumentan la base imponible del IRPF y, por tanto, los impuestos a pagar. En este sentido, el afectado debe decidir antes el tipo de rescate, que puede ser en forma de capital o de renta.
¿En qué casos puedes rescatar tu plan de pensiones si lo tienes en Caja Rural? Podrás recuperar la inversión realizada en las siguientes situaciones:
- Fallecimiento
- Gran invalidez, incapacidad permanente total o absoluta
- Dependencia
- Enfermedad grave
- Desempleo de larga duración
Busca tu entidad más cercana
Si después de leer esto, aún te ha quedado alguna duda o deseas contratar un plan de pensiones, no dudes en acudir a tu Caja Rural de confianza, donde te ayudaremos encantados en todo lo que necesites.
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