La población se está envejeciendo y continuará haciéndolo en los próximos años. Así lo confirma el descenso de las tasas de natalidad y el aumento de la esperanza de vida. Esto se traducirá, previsiblemente, en desequilibrios en los sistemas públicos de pensiones debido a un mayor número de beneficiarios frente a menos contribuyentes. Ante esta situación, los planes de pensiones se alzan como un instrumento de ahorro a largo plazo, con el que complementar nuestra pensión pública de jubilación.
¿Sabes realmente los distintos tipos de planes de pensiones que existen? Si tu respuesta es negativa, ¡no te preocupes! Hoy, vamos a explicarte en qué consisten para que puedas elegir el que mejor se adecúe a tus necesidades.
Tipos de planes de pensiones
En primer lugar, es importante que sepas que existen tres grandes modalidades en función de los constituyentes: sistema individual, sistema de empleo y sistema asociado.
- Sistema individual: son los planes de pensiones que contratamos con una entidad financiera o aseguradora.
- Sistema de empleo: son aquellos planes de pensiones que las empresas hacen a sus trabajadores.
- Sistema asociado: son planes de pensiones promovidos por asociaciones y sindicatos dirigidos, principalmente, a sus afiliados o socios.
Aportaciones a tu plan de pensiones
Otra gran diferencia entre ellos está relacionada con las aportaciones al plan. En el caso de que tu plan de pensiones se rija por un sistema individual o asociado, sólo tú podrás hacer aportaciones.
Sin embargo, en el caso de los sistemas de empleo, también la empresa, como promotora, puede realizar aportaciones a favor de los trabajadores. Reciben el nombre de contribuciones empresariales.
Obligaciones en tu plan de pensiones
Los planes de pensiones también se clasifican en función de las obligaciones estipuladas por contrato. Así, encontramos Planes de Aportación Definida, en los que está predeterminada la cuantía de las aportaciones de los partícipes o las contribuciones de los promotores, en el caso de los sistemas de empleo; Planes de Prestación Definida, en los que la cuantía de las aportaciones a percibir por los beneficiarios está predeterminada; y Planes Mixtos, cuyo objeto es, simultánea o separadamente, la cuantía de la prestación y la cuantía de la contribución.
Aunque pueden existir excepciones, los planes de los sistemas de empleo y asociado podrán ser de cualquiera de las tres modalidades anteriores. Sin embargo, los planes de pensiones del sistema individual sólo podrán ser de la modalidad de Aportación Definida, sin que el plan pueda garantizar un interés mínimo en la capitalización.
En cualquiera de sus modalidades, los planes de pensiones son instrumentos de ahorro a largo plazo, que gozan de un excelente tratamiento fiscal. Están diseñados para cubrir determinadas contingencias, siendo la más habitual la jubilación. Con ellos, nos garantizamos que nuestra calidad de vida no empeore cuando abandonemos nuestra etapa laboral.
Los planes de pensiones complementan, no excluyen
Otro aspecto importante a tener en cuenta es que las prestaciones de los planes de pensiones de carácter privado, es decir, aquellos que contratamos nosotros libre y voluntariamente, son complementarias a las pensiones públicas, que percibimos de la Seguridad Social.
Eso sí, las prestaciones dependen de las aportaciones que hayamos hecho y de los rendimientos obtenidos por el Fondo de Pensiones en el que se integre el plan.
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