¿Qué es una hipoteca inversa y por qué es importante conocerla?

La hipoteca inversa puede ser una buena alternativa para los mayores de 65 años con un piso en propiedad para ganar liquidez.
Educación Financiera10 enero, 202242610 min

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En pleno debate sobre la sostenibilidad de las pensiones, cada vez son más las personas que, cercanas a la edad de jubilación, barajan la idea de pedir una hipoteca inversa.

¿Qué es la hipoteca inversa?

La hipoteca inversa es un producto financiero diseñado para que los mayores de 65 años con una vivienda en propiedad puedan obtener unos ingresos extra. De modo que, al contratar este servicio, el propietario hipoteca un porcentaje de su casa a cambio de una cantidad económica concreta.

El objetivo de la hipoteca inversa es nutrir de liquidez a personas que, cercanas a la edad de jubilación o inmersas ya en la misma, tengan problemas de crédito. Se trata de una alternativa a tener en cuenta para aquellas personas que, por haber cotizado pocos años o haber sido autónomos, obtengan una pensión insuficiente para mantener su nivel de vida.

¿Cómo funciona este tipo de hipoteca?

El cliente que se acoge a este servicio puede recibir el dinero:

  • A través de un pago único
  • Fijando una cuantía mensual
  • Llegando a un acuerdo híbrido, a medio camino entre ambas alternativas.

Para hacernos una idea y según los datos recogidos por Asufin (Asociación de Usuarios Financieros), la cuantía media que reciben al mes las personas que contratan este producto suele rondar los 300 euros. Lo más habitual es que el cliente hipoteque un 20% o un 30% del valor de la vivienda, no más.

¿Dónde se puede contratar y que requisitos exige?

Tras varios años en el mercado y a raíz de la crisis financiera del año 2008, la mayoría de los bancos han excluido la hipoteca inversa en su catálogo de productos.

Sin embargo, las búsquedas de “hipoteca inversa” en buscadores como Google han ido en aumento casi de forma paralela a la presencia del debate sobre la viabilidad de las pensiones. Son muchos los futuros pensionistas que ya están pensando alternativas para completar su futura pensión si esta resultase insuficiente. Aun así, actualmente, son pocas las entidades financieras de nuestro país que tienen en su cartera de productos la hipoteca inversa.

Por su parte, el Banco de España elaboró hace 5 años una guía para aclarar todas las dudas que pudiesen surgir en torno a la hipoteca inversa. Así, señala en este documento que una de las principales fortalezas de las hipotecas inversas tiene que ver con “el elevado índice de propiedad de las viviendas en España” que, en el caso de los mayores de 65, roza el 90% de los casos.

Ventajas e inconvenientes de la hipoteca inversa

Aunque la hipoteca inversa, efectivamente, es una alternativa para ganar liquidez si tu pensión es insuficiente, no es oro todo lo que reluce. Se trata de un producto financiero que, como su propio nombre indica, es una hipoteca al revés.

Es decir, si por ejemplo, decides hipotecar el 30% del valor de una vivienda de 250.000 euros para recibir en tu cuenta bancaria una cantidad cercana a los 75.000 euros (hay que tener en cuenta los intereses), cuando fallezcas, la gestión de esta deuda será responsabilidad de tus herederos.

La hipoteca inversa funciona como una especie de crédito personal al que pueden optar los mayores de 65, utilizando como garantía su vivienda y sin perder la opción de seguir viviendo en ella. Sin embargo, al haber hipotecado una propiedad inmobiliaria, cuando el beneficiario del crédito fallece, sus herederos pueden hacer frente a la situación financiera de tres formas diferentes:

  • Aceptando la titularidad de la vivienda y la deuda restante referente al crédito.
  • Vendiendo la propiedad y pagando la parte correspondiente de la deuda.
  • Renunciando a la herencia, que el banco ejecute la deuda y se quede con la propiedad.

Precisamente por estas razones, la hipoteca inversa se considera un producto financiero de riesgo. Aunque en un primer momento las ventajas económicas para el propietario pueden ser muy atractivas, hay que tener en cuenta que, cuando esta persona falte, sus herederos deberán hacer frente a una deuda sustancial si quieren conservar el inmueble heredado.

Prueba el simulador de hipotecas Caja Rural

Al margen de productos como la hipoteca inversa, desde las entidades financieras del Grupo Caja Rural tenemos una variada selección de préstamos e hipotecas que pueden ayudarte también a solventar diferentes circunstancias económicas.

De modo que, si estás pensando en comprar una vivienda y no tienes claro si prefieres una hipoteca a tipo fijo, variable o mixta, te recomendamos visitar la página web de la entidad de Grupo Caja Rural que te interese. Entre sus opciones, encontrarás toda la información sobre las hipotecas disponibles en la entidad para sus clientes, con sus condiciones y la posibilidad de solicitar más información desde la propia web.

Muchas de las entidades de Gupo Caja Rural, además, facilitan en su web comercial un simulador de hipotecas, para que puedas ver en unos minutos cuál sería la cuota mensual que tendrías que abonar, durante el tiempo que hayas elegido en el simulador, así como los costes totales del préstamo hipotecario (comisiones, posibles gastos asociados…).

 

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