Uno de los primeros pasos que debemos dar a la hora de adquirir un vehículo es contratar un seguro y decidir a qué personas designaremos como conductores. Y es que, conducir sin seguro es una acción ilegal que podría acarrear graves problemas, responsabilidades y gastos derivadas de la misma. La obligatoriedad de los seguros se establece, por lo tanto, para paliar los graves perjuicios que puedan sufrir tanto el conductor como otras personas implicadas en caso de accidente.
¿Qué seguros tienen los vehículos?
A la hora de contratar un seguro para nuestro coche, debemos elegir aquel que mejor se adapte a nuestras necesidades y circunstancias. Es importante que tratemos de buscar un equilibrio entre evitar pagar por aquello que sabemos que no vamos a utilizar y servicios importantes que podríamos necesitar en cualquier momento.
Para hacernos más fácil esta elección y poder contratar aquel que mejor se ajuste a nuestras necesidades, el mercado ofrece tres tipos principales de seguros automovilísticos: seguros a terceros, seguros a terceros ampliado y seguros a todo riesgo.
⮞ Seguros a terceros
Contratar este tipo de cobertura es básico y obligatorio. Los seguros a terceros se encargarán de cubrir posibles daños que podamos ocasionar con nuestro vehículo a otros conductores o viandantes, y también a otros vehículos si el accidente ha sido provocado por una infracción nuestra.
El Real Decreto Legislativo 8/2004 representa la “Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor”. Esta legislación es la encargada de regular la obligatoriedad que tienen todos los conductores de coches y motos de responder ante sus acciones al volante.
⮞ Seguros a terceros ampliado
Los seguros a terceros tan solo cubren la responsabilidad frente a daños a terceros precisamente, es decir, frente a elementos materiales y otras personas. Esto podría no ser suficiente, ya que estaríamos desprotegidos ante situaciones como una rotura de nuestras lunas o el incendio o robo de nuestro coche.
En el mercado de las aseguradoras resulta altamente complejo encontrar un servicio de coberturas mínimas, ya que actualmente muchas compañías añaden coberturas extra para cubrir casos como los anteriores. A este tipo de seguros a terceros con coberturas extra, se les denomina seguros a terceros ampliado.
Otro tipo de cobertura habitual que podemos encontrar en los seguros a terceros ampliado es la defensa jurídica del asegurado y del seguro del conductor ante posibles daños que podamos sufrir al volante. Este tipo de seguros complementa además la responsabilidad civil voluntaria, es decir, permiten ampliar los límites de daños personales y/o materiales mínimos que establece la ley del seguro a terceros.
⮞ Seguros a todo riesgo
Si tenemos un coche nuevo o de gran valor y queremos mantenerlo completamente seguro frente a posibles daños propios y de terceros, además de estar protegidos frente a posibles perjuicios que podamos ocasionar a otros vehículos y conductores, el seguro a todo riesgo será nuestra mejor opción. Dicho en otras palabras, los seguros a todo riesgo complementan – a cambio de una mayor prima – las coberturas ofrecidas por el seguro a terceros y el seguro a terceros ampliado con una cobertura de daños propios.
Estos últimos – los daños propios – son aquellos perjuicios que se producen en nuestro vehículo, bien causados por nuestra culpa o provocados por terceros como pueden ser golpes, rayaduras, abolladuras o el siniestro total del vehículo, entre otros. Dependiendo de la gravedad de los daños, el coste de la cobertura podría variar notablemente.
En este sentido, las aseguradoras tratan siempre de establecer precios competitivos y evitar que la prima de seguro se encarezca en exceso. Para ello, suelen ofrecer una modalidad denominada seguro a todo riesgo con franquicia, que fija a la cobertura de daños propios una cantidad determinada de dinero que el asegurado deberá abonar en caso de accidente o siniestro del vehículo.
Dicho en otras palabras, si contratamos un seguro a todo riesgo con una franquicia de 200 euros, este será el importe que debamos abonar en caso de siniestro o accidente, además de la cuota anual correspondiente. Si, por ejemplo, el total de los daños de nuestro vehículo alcanzará los 2.000 euros, nosotros deberemos abonar los 200 euros de nuestra franquicia mientras que la aseguradora se encargará de cubrir los 1.800 euros restantes. Es importante destacar que, si contratamos un seguro a todo riesgo sin franquicia, la prima de seguro – el importe anual – que debemos abonar, será más elevada.
¿Cuál es la multa por conducir sin seguro?
Como comentamos anteriormente, circular sin seguro en nuestro vehículo es un acto delictivo que se encuentra regulado a través del artículo 3 del Real Decreto Legislativo 8/2004. La multa que debemos abonar si circulamos sin seguro de responsabilidad civil puede oscilar entre los 601 y los 3.005 euros. El importe exacto de la multa dependerá de algunos factores como la gravedad del delito cometido, si el vehículo se encontraba en circulación en el momento de ser sancionado, el tiempo que lleve el vehículo sin seguro o las sanciones previas que se hayan recibido por la misma infracción.
Respecto a las sanciones económicas impuestas por circular con nuestro vehículo sin seguro, el Real Decreto Legislativo 7/2004 establece que “las autoridades competentes en materia sancionadora tienen la obligación de entregar al Consorcio de Compensación de Seguros el 50% del importe de las sanciones recaudadas por este precepto, para hacer frente a las indemnizaciones a las víctimas de accidentes en el caso de que el vehículo implicado en el accidente no tenga la póliza suscrita.”
Otras consecuencias de conducir sin seguro en el coche o moto
El artículo 3 del Real Decreto Legislativo 8/2004 establece además otras consecuencias de conducir un vehículo sin seguro como:
⮞ Inmovilización del vehículo
Además del abono de la multa, en caso de recibir una sanción por conducir sin seguro, nuestro vehículo será inmovilizado y trasladado a un depósito durante un periodo de uno a tres meses. Llegado este caso, será necesario que contratemos el pertinente seguro obligatorio para poder recuperar nuestro vehículo.
⮞ Todos los gastos corren por cuenta del conductor
Si circulamos con un vehículo sin seguro y tenemos un accidente, es importante saber que seremos nosotros quienes debamos abonar todos los gastos que se generen. En el caso de que nos declaremos insolventes y no podamos hacer frente al pago de dichos gastos, será el Consorcio de Compensación de Seguros quien abone el pago tanto de los daños como de la asistencia sanitaria a las víctimas.
Para que esta situación sea económica sostenible, las aseguradoras ya destinan el 2% del coste de todos los seguros de vehículos en activo a un fondo gestionado por el Consorcio.
⮞ No tendremos defensa jurídica
Si como conductores nos vemos involucrados en un accidente que deriva en un proceso judicial, es importante remarcar que no podremos contar con defensa jurídica como consecuencia de circular sin seguro en nuestro vehículo.
¿Puedo conducir el coche de otra persona sin estar en el seguro?
Sí, podemos conducir un vehículo que se encuentra a nombre de otra persona siempre y cuando llevemos encima nuestro permiso de conducción y este se encuentre en regla. Otra cosa diferente es que el seguro de ese vehículo nos pueda cubrir en caso de accidente, ya que ello dependerá del tipo de cobertura que el dueño del vehículo tenga contratada.
Lo más habitual es que el seguro del vehículo cubra cualquier perjuicio que se ocasione a terceros, independientemente de quién sea el conductor en el momento del accidente. Pero ¿qué ocurre si el conductor del vehículo no es el responsable del percance? En este caso, el seguro del vehículo responsable del accidente es quien tendría que asumir los gastos tanto de los daños materiales como de los personales que haya podido sufrir la otra parte implicada.
Ahora bien, si el conductor no aparece en la póliza del seguro del vehículo que conduce, las indemnizaciones que debe afrontar el seguro del coche podrían retrasarse o incluso no llegar a abonarse. Es más, aunque el dueño tenga contratado un seguro a todo riesgo para su vehículo, si la persona que lo conduce no figura en la póliza y es responsable del accidente, tanto los daños personales como los del coche podrían no estar cubiertos.
⮞ ¿En qué casos puede conducir el coche alguien que no figura en la póliza?
Independientemente de las condiciones que presente, existen dos requisitos básicos para poder garantizar la cobertura del seguro a una persona que no figura como conductor en la póliza:
- El conductor debe tener un mínimo de 25 años, o al menos tener la misma edad del conductor que aparece en la póliza.
- El conductor debe tener una vigencia de su carnet de conducir superior a los dos años desde su fecha de expedición.
Confía en Grupo Caja Rural y disfruta del viaje
Desde las entidades que formamos parte del Grupo Caja Rural queremos ayudarte a tomar conciencia de la importancia de viajar con total seguridad. Por ello, desde Seguros RGA te ofrecemos la posibilidad de agrupar todos tus seguros, incluido el de tu coche, para que puedas beneficiarte de las exclusivas ventajas que ofrece nuestro Plan Disfruta Seguro:
- Las coberturas más completas
- Bonificación de hasta un 60%
- Servicio de asistencia en carretera
- Valor a nuevo de tu vehículo
- Servicio especializado
Si deseas ampliar más información, contacta con nosotros o acude a tu oficina más cercana. ¡Estaremos encantados de ayudarte!