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Con la hipoteca de una nueva casa surgen infinidad de dudas, sobre todo, respecto a la contratación de los seguros. Muchos de los nuevos propietarios creen erróneamente que es obligatorio contratar un seguro de vida para la hipoteca, pero nada más lejos de la realidad. Aunque muchas entidades lo recomiendan por los beneficios que aporta su contratación no es obligatoria, tal y como establece la Ley 5/2019, de 15 de marzo. Te lo contamos al detalle.
¿Qué es y qué cubre un seguro de vida?
Un seguro de vida es un contrato entre una entidad bancaria o una aseguradora y el asegurado, en el que se establece una cuota mensual, trimestral o anual que garantiza el pago de la póliza al beneficiario en caso de fallecimiento o invalidez total como consecuencia de un accidente o una enfermedad.
⮞ La prima del seguro de vida
La cantidad final de la prima que abonará el banco o la aseguradora queda establecida entre las dos partes con la firma del contrato, y es variable dependiendo del perfil del asegurado, la edad o la cantidad que desea contratar.
Muchas entidades financieras ofrecen un seguro de vida con una cobertura básica que cubre el fallecimiento por distintas causas; muerte natural, accidental o por enfermedad. También engloba la incapacidad total ocasionada por un accidente o enfermedad. Un detalle importante en este tipo de seguros que exime del cobro de la póliza es el suicidio, una de las circunstancias especiales que no se contemplan, además de otro tipo de fallecimientos por negligencias o actos temerarios como, por ejemplo, conducir en estado de embriaguez.
Voy a firmar mi hipoteca, ¿debo contratar un seguro de vida asociado?
Esta creencia está muy extendida en la actualidad por la serie de beneficios que reporta a los asegurados, pero en ningún caso debes aceptar la firma de un seguro de vida sin estudiar detenidamente los pros y los contras. El único seguro obligatorio que pueden pedirte con la firma de la hipoteca es el seguro de hogar.
Pero, ¿por qué? Según la Ley de Regulación del Mercado Hipotecario, toda persona que adquiera una hipoteca debe contar con este seguro que cubrirá la totalidad de los daños por la reconstrucción de la vivienda en caso de incendio, explosión o fenómeno meteorológico.
⮞ ¿Cuánto tiempo es obligatorio el seguro de vida en una hipoteca?
Tras la firma del seguro de vida vinculado a la hipoteca, algunas entidades bancarias establecen un periodo mínimo de permanencia por el que el usuario deberá mantener el contrato (generalmente puede ser de uno o dos años). Eso sí, el contrato siempre podrá romperse, pero deberá pagarse una penalización previamente establecida en la firma si se incumple.
⮞ ¿Tengo derecho a cancelarlo?
¡Por supuesto! Tras contratar el seguro de vida sí es posible cancelarlo, aunque es importante revisar bien la cláusula de la póliza, ya que en algunas ocasiones puede tener consecuencias, por ejemplo, sobre los intereses.
Para anular el seguro de vida vinculado a la hipoteca, existen dos escenarios posibles para hacerlo:
- Tras la firma, durante los 30 días anteriores a la activación de la póliza.
- Antes de la renovación automática del seguro, que suele ser anual. En torno al mes o los dos meses, es posible avisar a la aseguradora para llevar a cabo la anulación.
⮞ ¿Qué pasa con la hipoteca si no tienes seguro de vida?
Si decides no contratar un seguro de vida, ni con la entidad bancaria, ni con una aseguradora, en caso de fallecimiento o invalidez, el banco seguirá reclamando los pagos. Pero ¿qué sucederá después? Para recuperar la hipoteca adquirida, en caso de fallecimiento o de invalidez absoluta, la deuda se traspasa de forma directa a los herederos, que serán quienes tengan que hacer frente a los pagos acumulados y a los venideros hasta el fin del contrato. Un verdadero problema del que los familiares no podrán escapar.
Además, al no añadir esa bonificación que acompaña al seguro de vida asociado a la hipoteca, las condiciones del préstamo pueden empeorar e incluso, esto puede suponer un aumento en los tipos de interés unidos a un elevado riesgo de impago que aumenta con el paso del tiempo y la edad del usuario.
Ventajas de contratar un seguro de vida con la hipoteca
Adquirir un seguro de vida vinculado a la hipoteca ofrece ciertas ventajas, una de las principales, si se contrata en la misma entidad bancaria, es la amortización de los préstamos. La gran mayoría de bancos ofrecen condiciones muy favorables respecto a la hipoteca, mejorando además la forma de pago y los intereses.
Por otro lado, estaría la protección de la familia frente al fallecimiento. En caso de que el asegurado fallezca o sufra una invalidez que le imposibilite trabajar, este seguro actúa de barrera frente a los impagos de las letras, evitando que la familia cargue con la responsabilidad de afrontar los pagos. En este caso particular, gracias al seguro de vida, la deuda con la hipoteca quedaría totalmente saldada.
Opciones de seguros hipotecarios que te ofrece Caja Rural
Si estás pensando adquirir un seguro de vida vinculado a tu hipoteca, en el Grupo Caja Rural te ofrecemos distintas opciones para que elijas la que mejor cubra tus necesidades y se adapte a tu estilo de vida y situación actual.
- Seguro de Vida RGAMásVida. Te aporta toda la tranquilidad para que tú y los tuyos estéis cubiertos ante cualquier accidente o enfermedad. ¡Aquí tienes más información!
- Seguro de Protección de Pagos. Ya sea para préstamos personales o hipotecarios, el Seguro de Protección de Pagos de RGA se hace cargo de las cuotas en cualquier situación de desempleo o incapacidad que te impida hacer frente a las cuotas.
- Seguro de multirriesgo del hogar. Este tipo de seguro, para cualquier vivienda, tiene amplias coberturas (responsabilidad civil, defensa jurídica y reclamación de daños) y se adapta a tus necesidades.
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¿Estás a punto de conseguir el hogar de tus sueños, pero las dudas con la hipoteca te impiden decidirte? Desde las diferentes entidades de Grupo Caja Rural, te ofrecemos una herramienta que puede ayudarte a despejar todos los interrogantes sobre el tipo de hipoteca más adecuado para ti. Entra en nuestra web y haz pruebas con el simulador de hipotecas.
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