Es importante entender cómo funciona el Euríbor y cómo afecta a las hipotecas antes de tomar una decisión financiera importante, como puede ser la compra de una vivienda.
¿Qué es el Euríbor y cómo afecta a las hipotecas?
El Euríbor es un índice de referencia que se utiliza para calcular el tipo de interés de las hipotecas a tipo variable en la zona euro. Es fijado diariamente por la Federación Bancaria Europea y representa el tipo de interés medio al que los bancos europeos se prestan dinero entre sí a corto plazo.
Este índice se expresa en términos de un porcentaje anual y, para calcularlo, se hace una media ponderada de los tipos de interés que las entidades financieras participantes pagan al mercado interbancario. Es importante tener en cuenta que el Euríbor no es una tasa fija, sino que fluctúa diariamente en función de las condiciones del mercado.
Las alteraciones en el Euríbor afectan directamente a las hipotecas a tipo variable, ya que el tipo de interés que paga el titular de la hipoteca está directamente relacionado con este índice: cuando el Euríbor sube, el coste de las hipotecas a tipo variable también aumenta, lo que puede resultar en el aumento de las cuotas mensuales para el titular de la hipoteca.
Es importante destacar que el Euríbor no es el único factor que determina el tipo de interés de una hipoteca. También influyen otros factores como el riesgo de impago del titular, el plazo, el capital prestado, etcétera.
Los tipos de interés y el cálculo del Euríbor
El Euríbor es un índice de referencia utilizado en muchas hipotecas variables en toda Europa. Su cálculo se basa en la media de las ofertas de tipos de interés diarios, extraída de un panel de cincuenta bancos europeos activos en el mercado interbancario. Estos bancos son seleccionados por una comisión de supervisión de la Federación de Bancos Europeos, en base a su calidad crediticia y actividad en el mercado.
Por lo tanto, tal y como ya hemos mencionado, cuando los tipos de interés suben, el Euríbor también tiende a subir y, en consecuencia, las hipotecas variables se vuelven más caras. Por ello, la subida constante del Euríbor en los últimos años ha generado preocupación entre aquellos que tienen hipotecas variables.
⮞ Sistema amortización “francés”
En la mayoría de las hipotecas variables en España se utiliza el sistema de amortización «francés». Este método implica que la cuota mensual a pagar es la misma durante los primeros doce meses del préstamo. Durante los primeros años del préstamo, la mayor parte de la cuota se destina al pago de intereses y solo una pequeña cantidad al principal. Con el tiempo, estos factores se invierten, de modo que, al final del préstamo, se paga prácticamente el principal. Por esta razón, el impacto del encarecimiento del Euríbor no será igual dependiendo del año de contratación y el importe ya pagado.
⮞ Cuánto subirán las hipotecas variables
Cualquier variación en el Euríbor puede afectar significativamente a las cuotas mensuales de las hipotecas variables. En este sentido, según los expertos, se espera que el Euríbor continúe su tendencia alcista a lo largo del año 2023, lo que podría implicar un aumento en el coste de las hipotecas variables. Actualmente el valor provisional de este índice es de 3,687%, siendo el del pasado enero de 3,337%.
El impacto de esta subida dependerá del nivel de endeudamiento y de las condiciones de cada hipoteca. Si tienes dudas, te aconsejamos que consultes con tu entidad financiera cuánto podría variar tu cuota en función del valor del Euríbor.
⮞ Factores que influyen en las hipotecas variables
De todas formas, es necesario recalcar que el Euríbor no es el único factor que influye en el cálculo de las hipotecas variables. Otros aspectos, como el plazo de la hipoteca, el tipo de interés aplicado, las comisiones y demás gastos asociados también pueden tener un impacto significativo en el coste total de la hipoteca en sí.
En cualquier caso, es fundamental que los titulares de las hipotecas variables estén informados sobre la evolución del Euríbor y las posibles subidas en el futuro, para poder tomar las decisiones más adecuadas y ajustar su presupuesto en consecuencia.
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