A la hora de pedir una hipoteca, siempre hay un índice económico que tenemos en cuenta: el euríbor. En ocasiones escuchamos que debemos aprovechar el euríbor bajo para solicitar una hipoteca de tipo variable o mixta, por lo que es imprescindible saber en qué consiste si vamos a comprar una vivienda nueva.
El euríbor, que viene de Europe Interbank Offered Rate o Tipo europeo de oferta interbancaria, es el tipo de interés aplicado a las operaciones entre bancos de Europa. Es decir, el porcentaje que paga como tasa un banco cuando otro le presta dinero.
Este tipo se publica de forma mensual y se vincula a la remuneración de muchos contratos financieros, entre ellos los préstamos hipotecarios. Su nacimiento se dio con la llegada del euro como moneda única en el año 2000.
¿Cómo se calcula el euríbor?
La Federación Bancaria Europea, una asociación que reúne todas las entidades bancarias y crediticias de la zona Euro, es la encargada de realizar este cálculo. El procedimiento le lleva a solicitar a cada banco de referencia sus tipos de interés actuales todos los días laborables, de forma que se elimina el 15% más alto y el 15% más bajo para realizar una media aritmética del resto de valores. El resultado recoge tres decimales y es el valor más próximo al promedio.
En el caso de España, el euríbor sustituyó al míbor a raíz del traspaso de competencias del Banco de España al Banco Central Europeo. Desde entonces, este indicador ha sufrido cambios constantes que se han agravado con la crisis del 2008 y la llegada de la pandemia a nivel global, en 2020.
En el mercado hipotecario español existen alternativas al euríbor, como son:
- IRPH de las cajas y bancos (IRPH). El Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios es el que otorga el conjunto de Bancos, Cajas y Sociedades de Crédito Hipotecario.
- IRPH de los bancos (IRPH-B). El cálculo se realiza según la media de los tipos de interés medios de los préstamos hipotecarios a un plazo superior a 3 años que los bancos han iniciado o renovado durante el mes.
- IRPH de las cajas de ahorros (IRPH-C). El cálculo se realiza según la media de los tipos de interés medios de los préstamos hipotecarios a un plazo superior a 3 años, pero tomando como referencia a las cajas en vez de a los bancos.
- Índice activo de referencia CECA. La Confederación Española de Cajas de Ahorro lo calcula a partir de los tipos aplicados a las operaciones de préstamos personales de 1 año a menos de 3 años, y de los préstamos con garantía hipotecaria para adquisición de vivienda libre a un plazo a partir de 3 años.
El euríbor en los préstamos hipotecarios
Conocer el euríbor es de vital importancia a la hora de comprar una nueva casa, de igual forma que entender los conceptos económicos como la TAE o el TIN, que hacen variar el precio de las hipotecas.
Los préstamos hipotecarios a tipo de interés variable, que son los más comunes, tienen dos componentes: el índice de referencia (que suele ser el euríbor) y el diferencial (la parte fija que se une a lo anterior).
De esta forma, con una sencilla suma podemos entender qué tanto por ciento debemos pagar a la entidad bancaria por el dinero que nos ha prestado. Si, por ejemplo, el euríbor está al 2% y el diferencial al 1% en el momento de la firma, el interés del préstamo alcanzará el 3%.
En el caso de que el índice del euríbor baje al 1% en la siguiente revisión, que suele suceder cada doce meses, se seguirá sumando el diferencial del 1% para llegar hasta el 2%.
Tu futura hipoteca, una prioridad para las entidades del Grupo Caja Rural
El euríbor es un indicador fundamental en la compraventa de las viviendas, así que ahora que lo conocemos debemos pensar en cómo podría condicionar nuestra futura hipoteca. En las entidades del Grupo Caja Rural ponen a tu disposición hipotecas fijas, variables y mixtas para que puedas elegir la que más se adecúe a tus necesidades.
Si quieres tener información de primera mano para planear tu próximo préstamo hipotecario, solo tienes que ponerte en contacto con ellas en sus páginas comerciales o entrando en la sección Miembros del Grupo Caja Rural. También puedes acercarte a tu oficina más próxima, donde un profesional de tu entidad te dará los mejores consejos para que prepares las cajas de la mudanza y puedas entrar a vivir a tu nuevo hogar dentro de muy poco tiempo.
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