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La jubilación de un autónomo, al igual que la de cualquier trabajador, está pensada para obtener un subsidio suficiente durante el periodo posterior a la actividad laboral. Sin embargo, para conseguir una jubilación como autónomos es recomendable diseñar un plan de cotización, por ejemplo a través de un plan de pensiones colectivo o individual, o también podría ser una alternativa disponible la hipoteca inversa. De lo contrario, cotizar por la base mínima dará como resultado una pensión reducida para los autónomos.
¿Qué es un plan de pensiones colectivo?
Los planes de pensiones colectivos son un instrumento financiero promovido por las empresas y las asociaciones profesionales para mejorar las pensiones de jubilación de autónomos y asalariados.
Aunque en el ámbito estatal puede percibirse como una novedad, comunidades autónomas como el País Vasco llevan años utilizando un mecanismo similar. Las Entidades de Previsión Social Voluntaria son actualmente un formato al que están adheridos el 48% de los asalariados.
El nuevo plan de pensiones en el que trabaja el Ejecutivo y que previsiblemente entrará en vigor el próximo 30 de junio busca ofrecer un tratamiento fiscal más beneficioso a los trabajadores que decidan apostar por este instrumento. La idea es que los planes de pensiones colectivos para autónomos y asalariados resulten más rentables que, por ejemplo, un plan de pensiones individual.
Plan de pensiones colectivo: ¿la solución para la jubilación de los autónomos?
Conscientes de que son muchos los trabajadores por cuenta propia que tienen dificultades para gozar de una pensión de jubilación competitiva, el Gobierno está trabajando junto a las empresas y las asociaciones sectoriales para sacar adelante un proyecto de ley que regule los nuevos planes de pensiones mixtos.
Ante la pregunta ¿los planes de pensiones colectivos son la solución para los autónomos?, la respuesta es depende. A priori, este nuevo instrumento mejoraría las perspectivas de jubilación de la mayoría de los autónomos, al poder recibir una parte de la jubilación del plan de pensiones colectivo y otra de la pensión estatal.
Algunas asociaciones de autónomos como UPTA se han mostrado a favor de esta nueva iniciativa para mejorar la jubilación de los autónomos. Así, han decidido apostar por crear fondos colectivos a través de las asociaciones y los distintos colectivos sectoriales.
Esto dará como resultado que, cada colectivo sectorial, ofrezca un plan de pensiones colectivo a cada uno de los trabajadores autónomos adscritos al mismo. Anualmente, tanto trabajadores como asociación de trabajadores o empresa, podrán deducirse fiscalmente las aportaciones al fondo de pensiones colectivo.
Al fin y al cabo, en este caso, tanto empresa como asociación funcionan en calidad de promotora del plan de pensiones, ofreciendo así a sus trabajadores y asociados la capacidad de completar su pensión de esta manera.
Plan de pensiones individual o colectivo: ¿cuál elegir?
En los últimos años y dado el clima de incertidumbre que ha estado rodeando al actual sistema de pensiones, son muchos los trabajadores que se han planteado invertir parte de sus ahorros en un plan de pensiones individual.
Sin embargo, aunque los planes de pensiones individuales continúen siendo una opción para todo aquel que quiera asegurar su jubilación, a menudo, estos ofrecen una rentabilidad algo más baja que los planes de pensiones colectivos.
Estos planes de promoción pública contarán con el aval del Estado, aunque su gestión recaerá en las empresas privadas y las asociaciones. Precisamente por esta razón, estos planes de pensiones mixtos resultan interesantes desde el punto de vista de las comisiones, ya que estas podrían ser más reducidas y, por lo tanto, más asequibles para los autónomos.
Deducciones fiscales de los planes mixtos
A la hora de tomar una decisión final, debemos tener en cuenta las deducciones fiscales de los planes mixtos:
- La cantidad a deducir será mayor que en los planes de pensiones individuales. Aunque esta parte todavía no ha sido concretada en el decreto ley, se estima que puedan deducirse en torno a 5.750 euros al año, tres veces la cantidad permitida actualmente.
- Son especialmente interesantes para aquellos autónomos que coticen en la base mínima, ya que en términos generales la pensión estatal resultante suele ser muy reducida.
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Como ya apuntábamos en este post sobre cuánto ahorrar de cara la jubilación, tres de cada diez jubilados tienen ingresos complementarios a su pensión pública. En otras palabras, el 70% de los pensionistas tanto autónomos como asalariados dependen únicamente de su pensión estatal.
De hecho, hoy puedes planificar la forma de cobro de la prestación de tu Plan de Pensiones, Plan de Previsión (EPSV) o Plan de Previsión Asegurado (PPA) desde este simulador de Seguros RGA.
Bajo estas circunstancias, poder diversificar los ingresos en edad de jubilación se torna clave. Para hacernos una idea y según apuntan varios expertos, una persona que comenzase un plan de pensiones a los 30 años de vida, debería de ahorrar anualmente un 18% de su salario para poder distribuir su capital durante el periodo de tiempo que dure su jubilación.
Por ello no es de extrañar que la Organización de Consultores de Pensiones insista en fomentar la previsión social en nuestro país a través de la adhesión a planes de pensiones tanto individuales como mixtos.
Si quieres recibir más información a este respecto, puedes consultar las diferentes modalidades de ahorro que se ofrecen desde las entidades de Grupo Caja Rural. De este modo, los planes de pensiones de seguros RGA se adaptan a las necesidades de cada cliente, combinando productos de fondo fijo y variable a elegir en función del perfil de riesgo de cada cliente.
