Ampliar la hipoteca o rehipotecar una vivienda: ¿Qué es mejor?

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A veces es necesario solicitar un préstamo para cubrir gastos como la renovación del baño u otras reparaciones en el hogar, educación, en la compra de un vehículo, etc. Si ya se tiene una hipoteca en curso, hay dos opciones para obtener ese dinero adicional: ampliar la hipoteca actual o cancelarla por completo para solicitar una nueva hipoteca por la cantidad total requerida. Es importante tener en cuenta que los costes asociados con cada opción serán diferentes y dependerán de los detalles específicos de cada trámite. Te lo contamos.

Qué conviene más, ¿rehipotecar o hacer una ampliación de hipoteca?

Como ocurre con cualquier producto financiero, antes de tomar una decisión se debe conocer qué es una ampliación de hipoteca o qué es rehipotecar la casa.

Tanto la ampliación de hipoteca como la rehipoteca son formas de obtener más dinero a través de un préstamo hipotecario existente y ambas opciones pueden ser utilizadas para conseguir financiamiento adicional.

La elección entre estas depende de los costes asociados con cada una. Por lo tanto, es importante evaluar los gastos antes de tomar una decisión.

Por norma general, suele resultar más conveniente optar por una ampliación de hipoteca.

La ampliación de hipoteca explicada a fondo

Solicitar una ampliación de hipoteca es, realmente, como solicitar una hipoteca nueva, por lo que los requisitos no variarán mucho sobre los requisitos habituales de una hipoteca en sí.

La novación de tu hipoteca consiste en solicitar a tu banco la modificación de alguna de las condiciones inicialmente pactadas, como pedir prestado más dinero y tener más fondos disponibles. Como consecuencia, los pagos mensuales serán más elevados, a no ser que se elija ampliar el plazo de amortización de la hipoteca para que los pagos mensuales se mantengan.

Por tanto, como verás, tendrás la opción de novar tu hipoteca y, además de solicitar más capital, elegir un plazo de devolución más amplio para que la cuota mensual sea más llevadera. Eso sí, es importante tener en cuenta que más tiempo significa, en definitiva, pagar más intereses también.

En cualquier caso, la entidad financiera revisará la situación del solicitante, incluyendo sus ingresos y empleo, para determinar si aprueba o no la ampliación de la hipoteca.

¿Qué gastos tiene hacer una ampliación de hipoteca?

Es importante tener en cuenta que la ampliación de una hipoteca requiere negociar nuevas condiciones con la entidad financiera. Hay varios costes asociados con este proceso, como los gastos de notaria y registro, entre otros, que son habituales. Pero hay un gasto concreto que debemos tener muy en cuenta, la Comisión por modificación de condiciones o garantías de una hipoteca.

Esta comisión suele venir pactada en la hipoteca original, y habitualmente consisten en un porcentaje del importe adicional, o incluso un importe fijo por novación hipotecaria.

Además, si el cambio de condiciones tiene que ver con el plazo de vencimiento de la hipoteca, la comisión por modificación de condiciones o garantías está regulada por ley y no puede exceder el 0,1% del capital pendiente de amortizar.

Beneficio de ampliar la hipoteca: reduce coste

Si se decide ampliar la hipoteca esta operación implicará menos gastos debido a que, si decidimos ampliar el crédito que ya tendremos, supondrá un ahorro de costes en comparación a la rehipoteca. Esta opción, la rehipoteca, implica una cancelación del préstamo hipotecario y la contratación de uno nuevo, con todos los costes asociados que esto implica.

Cuando estamos valorando novar la hipoteca para solicitar más crédito nos interesa tener en mente tanto el tipo de interés como el plazo de devolución:

• El capital prestado lo podremos devolver en más tiempo que si solicitamos un préstamo personal, ya que una hipoteca suele permitir unos plazos de amortización más amplios que los préstamos personales.
• Es importante tener presente que la novación de tu hipoteca te permitirá ampliar el crédito con un tipo de interés más competitivo que un préstamo personal, ya que habitualmente los tipos de interés son más ventajosos en los préstamos hipotecarios que los personales.

Por ello, la novación hipotecaria suele ser una de las alternativas que más interés despierta entre los clientes de las entidades financieras cuando se enfrentan a una necesidad de financiación limitada.

En qué consiste rehipotecar una vivienda

La otra opción que podemos considerar en relación con tu hipoteca consiste en rehipotecar, que no es más que cancelar la primera hipoteca que tenemos y contratar una completamente nueva.

¿Qué puede llevarte a solicitar la cancelación total de la hipoteca para solicitar una nueva? Los casos más habituales son dos:

• Cuando la persona tiene diferentes préstamos contratados con distintos tipos de interés y plazos de amortización variados, es habitual que el cliente cancele todos los préstamos y unifique las deudas en una hipoteca nueva.
• Cuando una persona decide llevarse la hipoteca a otra entidad financiera y, en lugar de optar por la subrogación (traspasar a otro banco el préstamo hipotecario) decide, habitualmente porque le sale más económico por las condiciones acordadas, cancelar la hipoteca y formalizar un nuevo préstamo hipotecario con esta entidad.

El procedimiento es similar en cuanto a ir a nuestra sucursal y que esta analice nuestra situación financiera y la capacidad que tenemos de responder ante la nueva hipoteca. El procedimiento se aprobará o no según los criterios que tenga la entidad financiera.  

¿Qué gastos conlleva la rehipoteca?

Este proceso de rehipoteca implica costes adicionales, como, por ejemplo:

• Una comisión por cancelación de hipoteca la cual está regulada por ley y según cuándo se formalizó la hipoteca, la entidad puede cobrar un porcentaje en concepto de comisión o de compensación.
• La escritura de cancelación en el notario.
• La anulación de la carga en el Registro y, posiblemente, gastos de gestoría, notaría y registro de la propiedad.
• Comisión de apertura.
• Tasación del inmueble.

Ventajas de rehipotecar

Como cada contrato financiero, rehipotecar una vivienda cuenta con pros y contras que se deben de tener en cuenta a la hora de tomar la decisión. Algunas de las ventajas son: 

• La obtención de liquidez en base a tu situación financiera actual.
• La capacidad de combinar deudas en un préstamo único, lo que puede resultar un ahorro también ya que reduces también comisiones al solo afrontar un préstamo y no varios.
• Acceder a tipos de interés más competitivos que otro tipo de préstamos.

Entonces qué es mejor, rehipotecar o ampliar hipoteca

Previo a la toma de una decisión financiera importante, es esencial conocer las condiciones y requisitos establecidos por las entidades financieras, incluyendo los intereses y seguros relacionados. Cada cliente debe evaluar si estas condiciones son adecuadas a sus necesidades y situación personal.

En general, si se busca obtener liquidez de forma rápida y sencilla, ampliar la hipoteca podría ser la opción más económica, sencilla y rápida. Sin embargo, esto dependerá de la entidad y de la situación individual de cada cliente. Antes de tomar cualquier decisión, se recomienda visitar la oficina de la entidad financiera para explorar todas las opciones disponibles y elegir la que sea más conveniente.

Grupo Caja Rural cuenta con simuladores de hipotecas

Si estás pensando en solicitar una ampliación de la hipoteca o una rehipoteca contacta con tu entidad de Grupo Caja Rural para recibir asesoramiento sobre los diferentes servicios disponibles.

Recuerda que cada entidad de Grupo Caja Rural ofrece a los clientes una herramienta gratuita y digital llamada simulador de hipotecas. Esta herramienta te permite calcular fácilmente la cantidad de dinero que tendrías que pagar cada mes por tu hipoteca, basándose en el plazo que elijas y los costes asociados.